生命保険（共済）とは？仕組みや役割、必要性について

生命保険や生命共済（以下、生命保険と総称）へ加入することで、自分自身に万が一や病気・ケガがあったときなどの経済的な不安に備えることができます。

しかし、生命保険の大切さはわかっていても、自分にはどのような保障が必要であるかがわかりづらいと思う方もいるのではないでしょうか。
そこで、自分に合った生命保険を考える上で、基本となる仕組みや役割、そして選ぶときのポイントなどについてご紹介していきます。

生命保険を選ぶときのポイントは、自分がどこのライフステージにいるかを踏まえることです。ライフステージに応じて必要な費用や保障期間を考慮し、適した保険商品を選び保障金額を調整するとよいでしょう。

生命保険（共済）とは

生命保険とは、保険に加入した大勢の方で公平に保険料を負担しあい、その中で万が一のことがあったときに、保険金や給付金を受けられる相互扶助の仕組みで成り立っています。

生命保険には、生命保険会社などで使用されている共通の用語があります。まずは生命保険の仕組みを正しく理解するための基本用語をご紹介します。

このような生命保険の基本用語は意味を取り違えると保険の内容を誤解することにつながります。基本用語の理解が生命保険への理解を深める第一歩となります。

生命保険（共済）の種類は大きく3つに分けられる

生命保険は大きく分けて、死亡保険、生存保険、生死混合保険の3つの種類があります。それぞれご紹介します。

一生涯にわたって備えられる万一保障

ご加入いただける年齢：0歳〜75歳

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貯蓄しながら備えられる万一保障

ご加入いただける年齢：0歳〜75歳

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自分で準備する将来の年金保障

ご加入いただける年齢：18～85歳

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3種類以外の保険

死亡保険、生存保険、生死混合保険の3種類に該当しない保険も販売されています。大きく分けると、主に病気やケガを保障する医療保険、がんに特化したがん保険、介護リスクに備えた介護保険、働くことができなくなったときのリスクに備える就業不能保険の4つがあります。それぞれの保険の役割は次のとおりです。

このほか、保険会社によってさまざまなリスクに備えるための商品の取り扱いがあります。

生命保険（共済）に加入する必要性

生命保険への加入は、日常に潜んでいるリスクを回避することが基本的な目的です。主なリスクとして次の5つがあります。

生命保険（共済）に含まれる保障とその特徴

生命保険に含まれる保障やその特徴について、ご紹介していきます。

死亡時など万が一への保障

家族を養っている方が死亡した場合、残された配偶者や子どもの生活が困窮してしまいます。配偶者が子どもを養いながら生活していくために、今まで以上に働いて家族の生活を支えるだけの収入を得なければならなくなります。また経済的負担から、子どもの進学や夢を叶えることができなくなることが考えられ、それらを防ぐ手段の一つとして、万が一への保障があります。

【準備できる費用】

• 自分自身の葬儀費用
• 残された家族の毎月の生活費
• 子どもの高校や大学などの入学金や学費といった教育費

また、保険料を積立てることによる貯蓄・資産形成や、相続税の対策も行うことができます。
詳しくは「終身保険とは？終身保険の特徴や活用例、解約時の注意点について」をご参照ください。

病気・ケガへの保障

病気やケガになった場合、入院費や治療費がかかります。それをサポートするために病気やケガへの保障があります。

【準備できる費用】

• 入院した際の費用
• 手術を受けたときの費用
• 入院後の通院費用
• 公的医療保険の対象になっていない先進医療の費用

介護への備え

介護状態になった場合に、公的介護保険で賄いきれない部分は自己負担しなければいけないため、介護時の生活が不安定になってしまいます。

【準備できる費用】

• 要介護状態になったことによる介護一時金
• 要介護状態になることでの介護年金の受給
• 自分自身の葬儀費用

働けなくなったときの保障

病気やケガで長期間働くことができなくなったときは、収入が途絶えたり減少したりしてしまいます。それを防ぐために働けなくなったときの保障があります。

具体的には、病気やケガによって入院や在宅療養などが継続して働けない状態が続くときに、毎月の給与の代わりに受取れる保障や、障がい者手帳を交付されるような障がいを負った場合に受取れる保障です。

生命保険（共済）を検討すべきタイミング

生命保険の検討や見直しすべき3つのタイミングについてご紹介します。

就職するとき

就職は、病気やケガなどに自分で責任をとることを考えるきっかけとなります。そのため、「就職するとき」が病気やケガをした場合や働けなくなったときのために備えて、生命保険を検討するタイミングとなります。

結婚するとき

結婚は、配偶者に対しての責任を考えなければならない時期です。例えば、病気やケガになったりした場合には入院費や治療費、万一の場合には葬儀費用がかかります。そのため、結婚したときは、生命保険を検討するきっかけとなります。また就職したときに生命保険に加入していた場合は、見直しをするタイミングでもあります。

子どもが生まれるとき

子どもが生まれることで、配偶者と子どもへの責任を考えなければならない時期です。もし自分が死亡し世帯収入が大きく減少した場合、残された家族の生活が困窮したり、子どもの進学など将来の可能性を狭めたりすることが考えられます。また自分が病気やケガになった場合は、入院費や治療費などの出費が増え、仕事ができないことによる収入減もあり、家計が厳しくなることが想定されます。

このように子どもが生まれたときは、家族への責任がますます大きくなる時期であるため、生命保険に検討するタイミングでもあります。すでに加入していれば見直しを検討するのもよいでしょう。

生命保険（共済）を選ぶときのポイント

生命保険を選ぶときのポイントについてご紹介します。

加入の目的

生命保険の加入目的は、次のようにさまざまあります。主なものを紹介します。

生命保険を選ぶときのポイントは、加入する目的を明確にすることです。目的を明確にすることで自分に必要な生命保険を見つけることができます。

保障金額と保障期間

生命保険で必要となる保障金額や保障期間はライフステージによって変化します。ここでは主なものを紹介します。

生命保険を選ぶときのポイントは、自分がどこのライフステージにいるかを踏まえることです。ライフステージに応じて必要な費用や保障期間を考慮し、適した保険商品を選び保障金額を調整するとよいでしょう。

支払う保険料

生命保険を選ぶポイントとして自分自身が無理なく支払える保険料を目安にする方法があります。年収の違いによって無理なく支払える保険料は変わり、家族構成の違いによって必要となる保障も変わります。生命保険に加入している世帯の年間払込保険料の世帯年収に占める割合の平均は6.7％^※です。それを目安として加入の検討や見直しをするとよいでしょう。

※出典：生命保険文化センター「令和3年度生命保険に関する全国実態調査（速報版）

まとめ

生命保険（共済）の主な種類や特徴、加入する必要性など基本的なことは理解できたと思います。その上で、加入するタイミングや選ぶポイントを熟読して、自分にとって必要な生命保険（共済）が何かを考えてみてください。

ポイントは、自分や家族が何のために加入するかを明確にし、それに沿った生命保険（共済）を選ぶことです。そのうえで、必要な保障金額、保障期間と支払い能力を考慮して、自分に合った生命保険（共済）を選べるようにしっかりと情報を集めて、比較検討してから加入しましょう。

参考：
公益財団法人生命保険文化センター 生命保険とは
https://www.jili.or.jp/knows_learns/basic/whatis.html
公益財団法人生命保険文化センター 令和3年度生命保険に関する全国実態調査（速報版）
https://www.jili.or.jp/files/research/zenkokujittai/pdf/r3/sokuhoubanR3.pdf