養老保険（共済）とは？保障内容やおすすめしたい方の特徴について

養老保険（共済）とは

養老保険とは、生命保険会社では養老保険、各種共済組合では養老生命共済として販売されている保険を指します。

養老保険の特徴を以下にまとめました。

• 生命保険の一種
• 保険期間中の死亡保険金と満期保険金（共済金）が同じ金額
• 保険期間と保険料払込期間が同一
  └10年・20年間などの年満了と、60歳・70歳までといった歳満了がある
• 商品によっては特約で死亡保険金を増やすこともできる

特筆すべきポイントは、万が一の死亡保険金と満期保険金が同額だということ。保険の対象である被保険者の生死にかかわらず、最終的には同じ金額を受け取れます。

養老保険（共済）と定期保険（共済）や終身保険（共済）の違い

養老保険は、他の生命保険である定期保険や終身保険とどのような点が違うのでしょうか。
ここでは、各生命保険の特徴を以下にまとめました。

※上記は主契約としての特徴を記載。特約を付ける場合はこの限りではない

各保険の大きな違いは保険期間と貯蓄性です。
養老保険と定期保険は保険期間に限りがあるため、一生涯の保障とはなりません。また、養老保険には貯蓄性があるため保険料は割高で、定期保険には貯蓄性がないため保険料は割安です。
終身保険は保障が一生涯続くため、加入し続けていればある程度まとまった解約返戻金を得られます。貯蓄性があるため、養老保険と同様、定期保険と比べると保険料は割高となる傾向があります。
ただし、ひと口に養老保険といっても最近では外貨建ての商品もあり、生命保険商品は多様化してきています。上記の違いはあくまで主契約部分の特徴を記載しているため、詳しい内容は商品ごとに確認するようにしてください。

貯蓄しながら備えられる万一保障

ご加入いただける年齢：0歳〜75歳

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養老保険（共済）をおすすめしたい方の特徴

養老保険は死亡保険金と満期保険金が同額である反面、保険料が割高となります。
そのため、誰にでもおすすめできる保険とはいえません。養老保険をおすすめしたいのは、計画的に資産形成しながら万一に備えたい方や、老後に不安がある方です。
ここでは養老保険が向いている方の特徴を解説していきます。

計画的に資産形成をしたい

養老保険は保険期間を選べるため、計画的にライフプランを立てて資産形成したい方におすすめです。
「子どもの教育費として、15年で400万円準備したい」
「定年退職する60歳までには老後資金として300万円準備したい」
このように、いつまでにいくら備えたいという希望を養老保険で設計できるのです。
ライフプランと貯蓄目標額がはっきりしている方にとっては、確実に一定の資金を準備できる点が適しているといえるでしょう。

資産形成をしながら万一に備えたい

養老保険は生命保険の一種ですので、資産形成をしながら死亡保障も手厚く備えたい方にもおすすめです。
「貯蓄はしたいけれど、小さい子どもがいるので万が一の死亡保障も備えておきたい」
「死亡保障を用意しつつ、満期保険金もしっかり受け取りたい」
このような方は多いのではないでしょうか。
養老保険は死亡保険金と満期保険金が同額のため、被保険者の生死にかかわらず同じ保障を受けられます。一定の貯蓄性をしっかり確保しながら、万一にも備えたい方に適している保険といえるでしょう。

退職金や年金だけでは老後が不安

退職金が少ない方や、公的年金に不安を感じている方にもおすすめです。

養老保険の保険期間は60歳まで、65歳までと、任意の期間を自由に設定できます。ご自身が定年退職する時期にあわせて一定の保険金を設定しておけば、定年にあわせてまとまった満期保険金を受け取れます。

また、勤務先の退職金制度が十分でない方や、自営業やフリーランスで国民年金（基礎年金）しかない方の場合は、老後に対する不安は人一倍大きいはずです。老後資金に不安があり、手堅く用意したいという方にも養老保険は適しているといえるでしょう。

養老保険（共済）に加入するメリット

養老保険に加入するメリットは、おもに以下の2つです。

• 保険期間を自由に設定できる
• 満期保険金と死亡保険金が同じ金額

つまり保険期間がライフプランにあわせて柔軟に設定でき、保障内容がシンプルでわかりやすい点が養老保険の魅力です。それぞれ詳しく解説していきましょう。

保険期間を自由に設定できる

一般的に、養老保険や養老生命共済の保険期間は以下のように設定できます。

• 年満期：5年、10年、15年、20年、25年、30年など
• 歳満期：50歳、55歳、60歳、65歳、70歳、など

生命保険には長期間契約するイメージがあります。実は養老保険であれば、商品によっては5年という短期間で契約することもできるのです。

この契約期間の多様さにより、以下のような目的で養老保険を使うこともできます。
「子どもが大学に進学する15年後までに教育費を確実にためたい」
「早期リタイアの時期にあわせて、55歳までに老後資金を準備したい」
どちらにしても積み立てる期間と目標金額が明確なので、強制的かつ計画的にためることができるでしょう。

もちろん、積み立てている期間中の死亡保障もしっかり備えられます。このように、ライフプランや希望にあわせて柔軟に使える点が大きなメリットです。

万一のときに満期保険金と同額の死亡保険金を受け取ることができる

養老保険では、万が一のときの保障が満期保険金と同額です。死亡時も満期時も同じ金額が支払われるという安心感があります。

「複雑な仕組みの生命保険は理解できない」「解約返戻金が年によって変わる終身保険はわかりづらい」と思う方でも、シンプルな商品設計で理解しやすいのではないでしょうか。
こうした仕組みのわかりやすさも、養老保険のメリットの一つです。
さらに、養老保険に定期特約をつければ、定期保険の保険期間に被保険者が亡くなった場合に、定期保険（特約部分）と養老保険（主契約部分）の両方から死亡保険金が出ます。子どもが小さいときなど、お金がかかるときだけ定期保険特約を付けることで、万が一の保障を厚くしたいと考える方にはおすすめです。

養老保険（共済）に加入するときの注意点

どのような保険にも注意点はあります。
養老保険（共済)の加入時には、以下のポイントに気をつけてください。

• 他の生命保険に比べて保険料が割高になっている
• 一生涯の保障として持つことはできない

それぞれ詳しく解説していきましょう。

定期保険（共済）や終身保険（共済）と比べると保険料が割高

養老保険は保障が手厚いため、定期保険や終身保険といった他の生命保険商品と比べて保険料（掛金）が割高になる点に気をつけましょう。

養老保険は、継続積立の預貯金に死亡保障がセットになった商品とイメージするとわかりやすいと思います。預貯金で何百万円ものお金をためるには、毎月の積立金額もそれなりに大きくなります。預貯金と同様に、満期保険金という大きな保障をえるにはどうしても保険料が割高になるのです。

家計状況の変化によっては高い保険料を払い続けることが厳しくなる可能性があります。保障金額の設定には気をつけ、家計に無理なく続けやすい保険料で契約するようにしましょう。

一生涯の保障には向かない

養老保険は保険期間が決まっているため、終身保障ではありません。
よって、家族のために一生涯の保障として備えることはできないので注意しましょう。

保険会社や共済組合によっては、保険期間を80歳頃まで設定できる養老保険もありますが、それでも終身保障ではありません。

養老保険は資産形成と一定期間の死亡保障として持つ保険です。
家族のために一生涯の死亡保障を考えているのであれば、終身保険を契約するほうがよいでしょう。

養老保険（共済）を選ぶ際のポイント

ここでは養老保険を契約する際のポイントを解説します。

他社との比較では保険料（掛金）払込期間と払込通貨（円建てまたは外貨建て）に注目し、契約時には被保険者をどうするかよく考えましょう。

それぞれ大切なポイントですので、詳しく解説していきます。

まとめ

養老保険や養老生命共済は、資産形成しながら死亡保障もしっかり備えられる保険（共済）です。

保険期間は自由に設定できるため、「子どもの教育資金を15年で○○万円用意したい」という希望に適した契約プランにすることもできます。
いつまでにいくら貯蓄したいのか目標が明確な方、積み立てている間の死亡保障もしっかり備えたい方には、養老保険がおすすめです。

一方で養老保険は保険料が比較的高いため、無理のない保険料で契約しなければ継続が難しくなる可能性があります。払い込みが難しいときは払済保険にできるかどうかといったポイントも見ながら、最適な契約プランを選べる商品を見つけてください。

参考：
生命保険協会 主な個人保険商品の種類
https://www.seiho.or.jp/data/billboard/introduction/content06/
国税庁 死亡保険金を受取ったとき
https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1750.htm
国税庁 生命保険契約に係る満期保険金等を受取ったとき
https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1755.htm